6 заметок с тегом

Сохранить

Как сохранить свои деньги, независимо от того, сколько вы зарабатываете сейчас, где живете, и оставили вам наследство.

Уровни финансового благополучия

У финансового положения есть свои уровни. Официального названия у них нет, но есть примерный список критериев, которые можно, условно назвать каким-то названием.

lvl 10 Финансовое рабство

Тут все просто, у вас постоянно не хватает денег. Ваши расходы в разы выше ваших доходов.
Вы адово закредитованы, и если все кредиторы придут к вам, вряд ли вы легко вернёте им все долги. Короче уровень «Со дна уже точно не постучат!». Кредитный айфон, машина и прочие ништяки — тут могут быть, только они, скорее всего, вам не принадлежат.

lvl 20 Финансовая достаточность

Уже лучше. Вы спокойно закрываете свои ежемесячные долги, на совсем базовые потребности хватает. Но тоже впритык. Доходы, совсем незначительно превышают расходы. Но отпуск на море, крупную покупку вы себе позволить не можете. К тому же, вы сильно зависимы от источника своего дохода, так как если вас уволят, вы не сможете спокойно закрывать свои расходы. Но зато плюс минус вам даже хватает гасить предыдущие долги. На крупные покупки, отпуск на море, пока рассчитывать не приходится.

lvl 30 Финансовая стабильность

Кредиты, уже почти закрыты (разве что остаётся ипотека). Ваши доходы, спокойно покрывают расход, и вы начинаете формировать подушку безопасности, и даже можете позволить себе копить на крупные покупки в адекватные сроки.

lvl 40 Финансовая безопасность

У вас уже сформирована подушка безопасности , ваши доходы превышают расходы, практически нет кредитов, вам легко накопить на путешествие, новенький айфон, или даже машину. Если есть кредиты или долги, то их легко закрыть хоть завтра. Возможно у вас уже куда-то свободные деньги инвестированы, и зарабатывают сами себя.

lvl 50 Финансовая независимость

Уже есть стабильный пассивный доход, а на работу вы ходите для удовольствия, а не за деньгами в первую очередь. Этот пассивный доход уже закрывает 90-100% ваших обязательных и плановых расходов. Но на роскошь, недвижимость и т. д. приходится копить.

Почему независимость? — Вам уже не обязтельно ходить на работу, у вас достаточно денег, чтобы они платили вам зарплату.
Помните правило «Сперва вы работаете на зачётку, потом зачётка на вам» — этот же принцип относится к деньгам.

lvl 60 Финансовая свобода

Тут уже понятно — работа необязательна. Ваш пассивный доход, позволяет не только закрывать текущие расходы, но и заниматься благотворительностью, меценатством, покупать недвижимость на берегу какого-нибудь курорта и не особо париться. Сюда все хотят попасть. Если становится скучно, можно иногда ходить читать лекции в университете или вести классный инстаграм.

 16   1 мес   Знания   Обезопасить   Сохранить

Построить запасной аэродром

Организовать план «Б» на случай факапа — точно такой-же способ обезопасить себя, от потери работы. Ранее мы обсуждали подушку безопасности. Она нужна, когда и план «А» и план «Б» не сработали.

— запасной аэродром
Оригинальное фото Unsplash, сфотографировал Tomas Williams

Запасной вариант работы, хоть и не генерирует дополнительных денег, но он всегда может придти на помощь, если с прежней работой вы распрощались, и что бы не жить питаясь бич-пакетами, у вас будет вариант, который позволит вам, сохранить доходы, пусть даже и не на прежнем уровне. Если этот план роняет вас в доходах, то тут как раз и придёт на помощь подушка безопасности.

Как построить план «Б»?

1. Ведите портфолио и держите резюме в актуальном виде.

Портфолио, по возможности держать публично, чтобы его могли видеть. Это даст шанс, что вам будут долетать предложения во время вашей текущей работы.

Держите портфолио и резюме в актуальном виде

2. Сохраняйте контакты тех, от кого вам поступали предложения.

Когда ты ищешь работу, ты можешь получать чуть менее выгодные предложения о работе, чем та, на которую ты в итоге устроился.
Если тебе выдали предложение, предложить обменяться контактами, под предлогом того, что у тебя есть еще пару собеседований, на которые нужно сходить.

Если вы отказались от предложения о работе, все-равно сохраните контакт эйчара.

Так у тебя всегда будет план «Б», если ты понравился руководителю или эйч-ару, который дал тебе приглашение, вероятность взять тебя на «втором круге», все же выше.

3. Поддерживайте контакт со старыми работодателями.

В том, что вы ушли от них нет ничего страшного. (Если вы ушли в хороших отношениях), можно попроситься обратно, если вы себя хорошо зарекомендовали.

4. Рассказывайте о своем опыте

Заведите блог, инстаграм, канал в телеграме и рассказывайте о своих проектах, делитесь опытом, так люди вокруг будут знать, чем вы занимаетесь и сформировать мнение о качестве вашей работы. Плюс это неплохой источник собирать предложения от потенциальных работодателей.

Рассказывайте всем о том, что вы делаете и как работаете.

5. Будьте в хороших отношения с родственниками

Бытует мнение, что работать с родственниками — чревато плохими отношениями. Бизнес ваших родственников может быть, как запасной аэродром. Хотя бы, как временная работа.
Главное заранее договориться о ролях.

Не тащите личное на работу.

Ваш родственник может уволить вас, как руководитель бизнеса днём. А вечером посочувствовать

6. Поддерживайте отношения с клиентами на текущей работе.

Если вы ушли от работодателя, но при этом в хороших отношениях с клиентом. Он всегда может стать ваши работодателем, несмотря на то, что уже не работает с вашим текущим работодателем.

Поддерживайте хорошие отношения с клиентом.

Запомните

  • Держите портфолио и резюме в актуальном виде.
  • Сохраняйте предложения о работе и контакты эйчаров, от которых вы отказались.
  • Поддерживайте контакт со своими старыми работодателями.
  • Рассказывайте всем о своей работе и своих результатах.
  • Будьте в хороших отношениях с родственниками. Их бизнес может быть для вас планом «Б»
  • Поддерживайте хорошие отношения с клиентом, они знают ваши компетенции и могут потенциально быть вашим новым работодателем.
 16   1 мес   Заработать   Сохранить

Как подсчитать подушку безопасности

Уровень жизни, зависит от того, как мы будем себя чувствовать завтра, через месяц или через пять лет. Мы прекрасно знаем, что неприятности случаются с теми, кто к ним не готов, и поэтому призываем вас ставить основной своей целью сформировать подушку безопасности.

Даже по пирамиде Маслоу, первой в иерархии потребностей стоит подушка безопасности.
Как понять, какая подушка мне будет достаточно.

1. Определить свой уровень жизни.

Мастерам, жить на 10 000 при доходе в 100 000, наверное не слишком актуально. Мы снимаем перед вами шляпу, и скорее всего подушка безопасности у вас уже есть. 🎩

Для других, шагом номер ноль, будет рассчитать свой среднемесячный уровень расходов.
Мы подготовили небольшой калькулятор подушки безопасности на гугл-таблицах — там есть версия, для тех кто хочет сделать все вдумчиво и по науке, и для тех, кто не хочет заморачиваться.

Выглядит он примерно так

2. Считаем размер подушки.

Окей, на предыдущем шаге, мы определили сколько расходов мы несем каждый месяц. Как правило, считается оптимальной подушка безопасности на 6 месяцев. Мы убеждены, чтобы чувствовать себя комфортно в России, лучше иметь подушку безопасности на 8 месяцев, для ребят, которые любят паниковать — на 12 месяцев.

Запомните формулу:

Среднемесячные расходы × 8 месяцев

3. Как копить

Откладывать, там же в каклькуляторе, мы сделали формулу, которая подскажет исходя из ваших вводных, сколько вам нужно откладывать, и сколько по времени, чтобы накопить эту подушку.

4. Храните яйца по разным корзинам.

Глупо хранить НЗ, не заставляя его работать. Поэтому я бы предложил раскидать его по валюте, доллары, евро и рубли в долгосроке, должно помочь. Можно использовать накопительные счета, или краткосрочные вклады. Это подушка безопасности, она должна быть всегда в доступности одного дня, без ожидания. Чтобы, когда случится [роскомнадзор], вы могли её спокойно достать и использовать по назначению.

Не замораживайте подушку в «долгих» инструментах

Запомните

  1. Подушка безопасности должна закрывать ваши расходы на восемь месяцев.
  2. Её нужно регулярно копить.
  3. Хранить в безопасности и раскладывать по разным корзинам.
  4. Пользоваться только в крайней необходимости. (нет, новый айфон — не крайняя необходимость)
  5. Начинать копить никогда не поздно.

Еще раз для тех, кто пропустил в тексте калькулятор, который поможет посчитать подушку безопасности.

 17   1 мес   Инструменты   Накопить   Сохранить

Как стать ниндзя экономии

Дисциплина главная составляющая поддержании здоровья, в выполнении рабочих задач. Она же обеспечивает стабильный рост капитала.

Отсутствие дисциплины ведет к тому, что деньги не копятся, расходы растут бесконтрольно, а кто-то даже влезает в кредиты, с которыми потом не может справиться. Одно и ключевых правил финансовой грамотности никогда не теряйте деньги.

Одно и ключевых правил финансовой грамотности никогда не теряйте деньги

Так вот сегодня поговорим об экономии и минимизации расходов, а конкретно способах экономии.

Способ №1: Сравнивайте цены применительно к единице.

Олег идёт в магазин за овсянкой. Там видит два пакета со следующими ценниками:

Два ценника в магазине. Один их них ложный.
Те самые два ценника, которые бросились Олегу в глаза.

Маркетологи давно просекли, что если показать разницу в ценах, без привлечения внимания к единице измерения — можно хорошо заработать. Опусти рассуждения о морали. Факт в том, что задача продавца заработать, а ваша задача получить результат за адекватные деньги.

Так вот, если идти не подготовленным за покупками, скорее всего вы возьмете ту овсянку, которая стоит 135, ну типа скидка же!

На деле, на ценниках есть единицы измерения, и тут вся маркетинговая магия рушится.
Немного математики:
Сводим все к одинаковой единице измерения. Цена за КГ.

1 ценник: 150₽ / 1200 гр × 1000 = 125₽/кг
2 ценник: 135₽ / 1000 гр × 1000 = 135₽/кг

Вот так выглядит реальная экономия. С такими скидками заработал только продавец, а Олег потерял свои деньги.

Вывод

Сравнивайте не ценники, а цену применительно к одинаковым единицам. Да первое время придется залипать у прилавков, разглядывать ценники и упаковки, в скором времени у вас подобные расчеты будут спокойно происходить в Уме. Бонусом в мозгу появятся новые нейронные связи, а это говорят неплохая профилактика Альцгеймера.

Способ №2: Дисконтные карты

Дисконтные карты, которые дают скидку, либо позволяют копить. Единственное, что это не отменяет сравнение цен за кг из совета выше. Но зачастую участие в бонусных программах, позволяет сэкономить. Я вот каждый раз кайфую, когда получаю бесплатную чашечку кофе, в любимой кофейне через некоторое время.

Коллекция дисконтных карт.
Четверть моей коллекции дисконтных карт.
  • Сохраняйте свои дисконтные карты в Apple Pay ,Google Pay, Wallet чтобы не таскать с собой пластик.
  • Если идете в какой-то магазин, не забывайте свою карту.
  • Осторожно относитесь к сетям, где за предъявление карты действует цена (это клубная карата, а не дисконтная). Да в некоторых случаях, там может быть цена даже выгоднее в других магазинах.

Я в этом плане немного маньяк, и если есть возможность получать дисконтную карту — я получаю её. Кто знает, может когда-нибудь понадобится. ¯\_(ツ)_/¯

Способ №3: Кэшбэк

Сейчас стало модно везде давать кэшбэк.
Давайте разберемся подробно, где, что и как.

Кэшбэк в банке

Банки сейчас позволяют выбрать категории, или базовый кэшбэк на все покупки. Поэтому, когда идете в магазин — старайтесь платить той картой, на которой кэшбэк выше.

Кэшбэк по чекам.

Появился, пожалуй пару лет назад. Допустим вы расплачиваетесь наличкой. С введение онлайн-касс на каждом чек есть QR-код, который можно сканировать телефоном.

Сейчас мне известны следующие сервисы, но можете еще подсказать в комментариях, что я упустил.

  • Дубльгис-чек — сервис от популярного онлайн-справочника.
  • Едадил — сервис от Яндекса.
  • ВК-пэй — немного нишевый сервис от Вконтакте.
- кэшбэк накопленный в ВК-пэй
У меня осталось 11 рублей за кэшбэк на ВК пэй.

Я обычно беру чек и сканирую во всех сервисах, в каждом из них могут быть бонусы за разные товары из чека.

Способ №4: Сохраняйте чеки и гарантийные талоны

Это капец-какой хороший способ. Это поможет вернуть товар в случае, если вы поняли, что он вам не нужен или разонравился. О том как вернуть товар писали в Тинькофф-журнале. Подробнее можно посмотреть там.

На дворе 21 век, и чеки теперь есть вариант хранить в электронном виде. Но бумажные тоже лучше сохраняйте, а лучше снимайте копию. Чеки печатаются на термо-бумаге, и быстро выцветают. Поэтому лучше снимите копию на всякий случай.

Всегда старайтесь отремонтировать технику по гарантии и поменять.

Многие мои ровесники бегут в магазин и просто покупают новую, наверное это хорошо, но можно же спокойно по гарантии обменять или отремонтировать, а не вкладывать еще раз деньги в тоже самое. Это право вам дано законом, и глупо не пользоваться своим правом.

Способ №5: Откажитесь от вредных привычек.

Сильно вдаваться не буду. Например курение. Если вы выкуриваете по пачке в день. Если пачка стоит 120₽, то в год вы на это тратите 43 800‬₽.

К слову, ДМС годовой стоит примерно столько же. Подумайте об этом.

Запомните

  1. Сравнивайте цены на полках и приводите их к цене за одинаковую единицу измерения.
  2. Пользуйтесь дисконтными картами и программами лояльности.
  3. Пользуйтесь кэшбэком банков, выбирая для оплаты карту с максимальным кэшбэком в нужной категории.
  4. Пользуйтесь кэш-бэком по чекам. Это поможет получить доп-бонус к кэшбэку по картам, и кэшбэк при оплате наличкой.
  5. Сохраняйте чеки и пользуйтесь своим правом на ремонт по гарантии или обмен товара.
  6. Откажитесь от вредных привычек

Поделитесь в комментариях, о тех способах, которые знаете вы.

 25   2 мес   Накопить   Сохранить

От дохода → к капиталу

Если вам сейчас от 16 до 25, то скорее всего ваша финансовая грамотность, и повышение благополучия, сводятся к тому, чтобы повышать доход.

Сама по себе идея повышения дохода — продуктивная, но лишь отчасти. И как правило, уровень дохода, ещё не первостепенная составляющая финансовой свободы.

Вы можете зарабатывать миллионы в месяц, но при этом у вас может быть гора кредитов, и других расходов, при чем на таком уровне, что этот миллион практически не чувствуется. Это называется жить не по средствам.

Важно не сколько вы зарабатываете, а сколько у вас есть.

Так вот. То что у вас сейчас есть → это капитал.

Если мы заглянем в словарь, то увидим следующее:

Капитал, -а (-у); м. [франц., англ. capital от лат. capitalis — главный] Совокупность средств (имущество, деньги, недвижимость), приносящих прибыль. Промышленный к. Финансовый к. Страны капитала (капиталистические).

Отчасти определение, звучит больше применительно к корпоративным, или даже международным финансам, но если подумать, то в личных финансах суть так же.

Ваше имущество помогает генерировать доход. давайте разберем на примере:

У вас есть квартира и холодильник. Первое — даём вам жилье. Второе — хранит еду. Чтобы вам было где спать, и что есть.

Эти вещи помогают вам чувствовать себя комфортно, чтобы вы могли спокойно ходить на работу, жить и получать доход (и кайфовать от жизни). Не будь у вас этого имущества, и не закрыв эти потребности, вряд ли бы вам удалось легко найти источник дохода.

Короче говоря, ваше имущество — это такая штука, которая, как может генерировать доход, так и сжирать его.

Например, если вы фрилансер и делаете сайты, в можете купить себе Макбук Про Икс за 140 000₽, но вы покупаете его для того, чтобы вы могли делать сайты и получать с этого доход. Так например, вы сделали на этом Макбуке сайт за 50 000₽, это значит, что каждый вложенный рубль в Мак бук, принес вам 35 копеек дохода.

Плюс, вы всегда можете продать этот Макбук и превратить его обратно в деньги, например продав через 3 года, за 50 000₽.

Задача актива — приносить стабильный доход.

Самый простой пример актива — Деньги. У вас есть 1 000 000₽, и вы несете его в банк, под 7% годовых. И они начинают приносить доход, пусть и небольшой но приносят — вам не нужно ходить на работу.

Ваша задача, сделать так, чтобы ваши активы приносили как можно больше дохода. Цель — заставить капитал увеличивать самого себя.

Вроде говорили, про капитал — но в примере указаны активы. Что-то тут не то...

Активы и пассивы.

В экономике есть понятие «Баланс» — это такая таблица, которая состоит из двух разделом. Активы и Пассивы.

Активы — это имущество, которое есть в вашем распоряжении.
Пассивы — то за чей счет оно приобретено.
Пассивы делаться на Собственный капитал и  Обязательства.
Активы должны быть равны пассивам.

Рассмотрим две ситуации

Ситуация первая: мы купили за свой счет, квартиру за 3 000 000₽ (своих)

Что происходит:
Активы:
— Деньги — 3 млн
— Недвижимость + 3 млн.
Пассивы:
— Капитал 3 млн
— Обязательства

Активы = Пассивам

Грубо говоря мы обменяли актив деньги, на актив недвижимость. Как у нас было 3 млн, так и осталось 3 млн.

Ситуация вторая: мы купили квартиру, но взяли свои 1,5 млн, и заняли 1,5 у друга.
Активы:
— Деньги — 3 млн
— Недвижимость + 3 млн.
Пассивы:
— Капитал 1,5 млн
— Обязательства + 1,5 млн

Активы = Пассивам

Тут мы обменяли, 1,5 миллиона своих денег, взяли у друга 1,5 млн и обменяли их на квартиру 3 миллиона.
Обратите внимание, что при этом активы, как и в первом случае = 3 млн. А вот в пассивах, капитал всего 1,5 млн.

Это говорит о том, что вам из 3 млн, активов, пока принадлежит только половина. А по мере того, как вы будете возвращать другу займ, ваши обязательства будут уменьшаться, а капитал расти.

Следующим шагом предстоит сделать так, чтобы квартира начала приносить доход.

Активы могут, как приносить доход и увеличивать капитал, так и наоборот уменьшать, если они приносят только расходы.

Вы можете купить себе 20 Макбуков, и не работать на них. Вроде ваш капитал вырос, но с другой стороны, если они просто лежат в кладовке, то они буду дешеветь. И если вы их купили за 2 800 000₽, то скорее всего через 3 года, они превратятся в 1 400 000₽ и вы просто потеряете свои деньги. Так что ваша задача, заставить эти Макбуки работать так, чтобы они окупили себя, и оставили денег достаточно, чтобы через 3 года их заменить, и оставить себе сверху доход.

Вернёмся к благосостоянию

Для начала начните формировать свой капитал — начните платить себе и откладывать. Так у вас начнет формироваться капитал. А следующим шагом ищите способ заставить эти деньги работать.
Можно отнести в банк под 6%, можно разобраться в инвестициях и делать 12-20%, а можно открыть свой бизнес на них, и делать 120%. Вариантов много.

Утвердите в своей голове мнение, что не важно какой у тебя доход, а важно, какой у тебя капитал, и сколько он помогает тебе зарабатывать, без твоего активного участия.

Запомните

  1. Капитал — это то, что принадлежит вам и помогает генерировать доход.
  2. Капитал — должен приносить доход, либо сам себя приумножать, либо помогать вам зарабатывать больше.
  3. Чтобы сформировать крепкий капитал, который будет сам приносить доход — платить себе
  4. Управление Дохода и расходами позволяет формировать капитал.

Задание

Сделайте табличку в Икселе или документ. Выпишите туда все ваши активы — все что у вас есть, и пропишите — приносит ли оно доход, или наоборот сжирает его. Подумайте, как можно исправить эту ситуацию.

 20   2 мес   Знания   Накопить   Обезопасить   Сохранить

Сначала плати себе

Если вы читали инструкции по безопасности в самолетах, то наверняка видели принцип «Сперва наденьте маску на себя, и только потом на ребенка». Этот же принцип работает и в личных финансах.

Тут вы можете возразить «Но я же получаю зарплату!». Но при этом вы платите коммуналку, аренду, покупаете продукты, оплачиваете досуг. Ответьте себе честно, «Сколько у меня остается, от зарплаты на будущее?». Скорее всего вы платите, всем кроме себя.

Так вот, первый шаг к тому, чтобы к 30, не вертеться, как белка в колесе — начинайте откладывать. Классически рекомендуют откладывать 10% от своего дохода, но если вы ещё молоды, можно начинать и с меньших процентов.

Это должно стать регулярной привычкой.

Зачем платить?

Я понимаю, что в моем поколении, часто депрессивные настроения, и  тотальная неуверенность в завтрашнем дне. Но отсутствие капитала завтра, если весь пессимизм не оправдается — это обеспечит нам депрессию. Так может все-же лучше и продуктивнее, обеспечить себе подушку безопасности, если «все обойдется»?

Вообще, я дико сожалею о том, что мне понимание этой идеи пришло только в 27, ведь делай я это раньше, то не оказался бы сейчас там, где я нахожусь.

Помню в универе, нам вбивали в голову мысль, что сначала ты работаешь на зачетку, а потом зачетка работает на тебя. Тот же принцип работает и с деньгами. Сперва вы их зарабатываете, а потом сформировав капитал, он начинает работать на вас.

Друзья, я не знаю сколько вам, 16, 25, или 40 — но пожалуйста, платите себе. Сформируйте подушку безопасности. И регулярно пополняйте её. Это шаг №0 к получению, хотя бы финансовой безопасности, еще не свободы, но твердой опоры завтра.

Вы должны сделать так, чтобы в любой момент вермени у вас были деньги. Как минимум если у вас всегда будет, какая-то подушка безопасности — это покажет, что вы не равнодушны к себе, своей семье и своему будущему. Не будьте жестоки к себе и своим близким.

Запомните

  • Откладывайте с каждого дохода некоторую часть в копилке.
  • Сделайте из этого привычку.
  • Перестаньте быть безразличным к завтрашнему дню.
 16   2 мес   Знания   Накопить   Сохранить